小儿保险 儿童保险怎么买?把握五大原则,教你不花冤枉钱!

发布时间:2020-04-10 22:01:20   来源:网络 关键词:小儿保险
儿童保险怎么买?把握五大原则,教你不花冤枉钱!
原文标题:儿童保险怎么买?把握五大原则,教你不花冤枉钱!
原文发布时间:2019-04-04 14:20:21
原文作者:保保驾到。
小儿保险 。

年前,我妹顺利生产,升级成了宝妈。她本来粗枝大叶的一个人,生孩子后母性光辉暴涨,桌子角都包上了,分外小心。

偏偏小孩生病多,到了医院一看,走廊上乌泱泱来看病的小孩,更加担心了。于是妹妹想到了给小侄女买保险,自然地,我被抓了壮丁,成了她的免费讲解机。

在我们的社群里,也一直有宝妈宝爸来求问,希望能够讲讲小孩保险的配置。

鉴于给娃买保险已经是当代年轻父母的刚需,我整理了些关于儿童保险的知识,写了这篇攻略给大家,希望对大家有所帮助。

先上一张图告诉大家,给孩子买保险的顺序和原因。

儿童保险怎么买?把握五大原则,教你不花冤枉钱!

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什么时候给孩子买保险?

不少朋友问过这个问题,我都是回答:“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜,而且投保容易

少儿医保是必须的,参保后,可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。

以阿宝叔所在的深圳为例,按照2018年深圳的社保政策,少儿参加的医保是基本医疗保险二档,缴费标准为:本市上年度在岗职工月平均工资×0.8%×缴费月数。深圳2017年度在岗职工月平均工资8348元。

所以,2018-2019年度深圳少儿医保缴费=8348×0.8%×12个月=801.36元。

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另符合深圳市计划生育政策的参保少儿,还可享受财政补贴每人每年492元,就是说每年实际缴费才309.36元。(具体政策各地不同,请自己查询)

所以对于新生儿宝宝,最着急的不是买商业保险,而是第一考虑办理好医保。

医保作为国家福利的基础保障,广覆盖,保费少,报销额度较高,极具性价比。而且最大的好处是,不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保,也就说能带病投保。

少儿商业保险配置要点有哪些?

小孩子通常会遇到的风险,一个是疾病,一个是意外。疾病又分两种,一种是小病,因为免疫系统还没有发育健全,小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等;另一种是大病,比如让人闻之色变的血癌,也就是白血病。

根据孩子可能会面临的风险,对应配置:少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

1、少儿重大疾病保险,越早买越好

据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显,在我国,癌症已经成为儿童的第二大死因。

儿童癌症中最为常见的就是白血病,其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期,比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年,全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况:

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从上图可以看出,每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在04岁的发病率最高,是其他年龄段的1~3倍,5岁以后开始有明显的回落趋势。

但患上癌症并不意味着等待死亡。例如,在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病,随着医疗技术的发展,已不再像过去一样是不治之症,及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

为了转移大病带来的重大经济损失风险,保证有足够的钱治疗,父母必需做好充足的准备,在孩子出生满月后就可以买重疾险,越早买越好,费率也越低。

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图片来源:www.pexels.com

2、0-6岁儿童医疗险理赔多

和大人相比,孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差,三天两头跑医院是常事。

和大家分享几个重要的数据:

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某互联网保险公司大数据

  • 有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段,为其购买了住院医疗险。
  • 在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

从这份报告的理赔数据可看出,在医保之外,商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低,相比其他阶段更容易感染流行性疾病,办理医疗保险就具有更重要的意义。

少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点,商业保险作为对医保的补充,能够解决小额的医疗风险。

建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险,作为医保的补充。

3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发

孩子天性好动,对风险的感知和预警能力较差,婴幼儿时期,更无法分辨什么是危险。

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意外无处不在,你以为带娃出门风险大,但理赔数据告诉我们,最安全的地方往往最容易忽略风险,因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

阿宝叔看了许多过往的理赔案例发现,交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。

  • 当孩子2岁起学会走路,容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;
  • 3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多;
  • 当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

针对已经上学的小朋友,我建议可以购买学生平安保险,这种以前一般是学校组织团体购买,组合一般是意外伤害保险,附加意外伤害医疗、住院医疗。

它除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外,还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿,例如肺炎。只是近几年不少地方取消了团体购买的政策,让家长自行选购。

由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障,所以保额一般不会太高,保费也比较便宜,市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。

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对于6-14岁的小孩,除了学平险,我建议再多补充一份意外医疗保障,最好1万以上,没有免赔额,100%报销的意外险。交一年保一年,保费大概100-200之间。

注意:意外身故赔付,为了防范道德风险,国家规定:10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买,超额不赔,别白花钱。

4、教育金有必要买吗?

如果基本保障都已经做好了,有能力的,教育金可以储备一部分,根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置,在还没有仔细研究过这类产品前,先做好保障,再去考虑理财,避免花冤枉钱。

不过,教育金从本质上来说,是一种强制储蓄,虽然收益不行,但好歹钱总在那里。如果觉得自己存不住钱,怕孩子以后上学吃苦,那也可以强迫自己买一份教育金,虽然多数教育金产品的收益总体算下来还不如存银行。

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5、为什么不配置身故险?

身故保障对孩子来说,基本可以忽略,大部分重大疾病险种,包含的身故责任是直接返保费的,而不是赔保额,这也是出于一种对未成年人的保护。

另外,寿险不需要给孩子配置,一是孩子小,还没有承担什么家庭责任;二是如果孩子不幸身故,再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障有点意外险的保额就足够了。

写在最后

每个孩子的到来,对于我们来说都是无可替代的天使降临。

我们不想错过他们每个成长的瞬间,希望永远守护着他们,给他们十全十美的庇护,给孩子充分的保障,重疾、意外、医疗全覆盖。

不过不同的家庭,孩子成长的各个阶段,保险侧重点都会有所不同,需要结合家庭情况和孩子成长所需,来定制保险的配置思路。当然不差钱,那就在孩子出生后把重疾、医疗、意外这三重保障全配齐了。

如有任何保险疑问,可以私信阿宝叔或评论留言


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原文作者:保保驾到。

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